Kredi Hesaplamaları

Kredi hesaplama yaparken asıl merak edilen aylık taksittir, ama bankanın ilan ettiği faiz oranı tek başına toplam maliyeti göstermez. Tüketici kredilerinde faize KKDF ve BSMV eklenir; dosya masrafı ve sigorta gibi kalemler de geri ödenecek toplamı artırır. Bu kategorideki araçlar taksiti, ödeme planını ve vergileri birlikte gösterir. Eşit taksitli kredilerde ilk aylarda taksitin büyük kısmı faize, son aylarda ise anaparaya gider; ödeme planında bu dağılımı ay ay görebilirsiniz.

Kredi türü vergileri doğrudan değiştirir. Bir ihtiyaç kredisi çektiğinizde faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir; taşıt kredilerinde KKDF %15, BSMV %5'tir. Konut kredisi ise bu iki vergiden muaftır, bu yüzden aynı faiz oranında taksiti daha düşük çıkar. Esnaf ve şirketlerin kullandığı ticari kredi türlerinde KKDF alınmaz, BSMV %5'tir. İş yeri ve ticari araç kredileri için de ayrı araçlar var; her biri ilgili vergi oranlarını kendiliğinden uygular.

Bankaya gitmeden önce bütçenizi görmek istiyorsanız ne kadar kredi alabilirim aracı aylık net gelirinizden taksite ayırabileceğiniz payı esas alarak çekebileceğiniz azami tutarı bulur. Taksite ayırdığınız payı makul tutmak, beklenmedik bir masrafta ödemeleri aksatmamanızı sağlar. Teklifleri karşılaştırırken aylık faize değil yıllık maliyet oranı değerine bakın; masraflar dahil gerçek maliyeti bu oran gösterir. Bankanın alabileceği dosya masrafı kredi tutarının binde 5'iyle sınırlıdır.

Krediyi vadesinden önce kapatmak istiyorsanız erken kapatma cezası aracı bankanın isteyebileceği yasal tazminatı hesaplar. Faizler düştüğünde kredi yapılandırma aracı, yeni bir krediyle eskisini kapatmanın masraflar düşüldükten sonra gerçekten kazandırıp kazandırmadığını gösterir; yeni kredinin dosya masrafı ve eski kredinin erken ödeme tazminatı hesaba katılmazsa düşük faizin avantajı kaybolabilir. Taksit gecikirse uygulanacak faiz, sözleşmedeki faizin %30 fazlasını geçemez.

Kredi kartında kurallar ayrıdır. Asgari ödeme tutarı, kart limiti 100.000 TL ve altındaysa dönem borcunun %20'si, üzerindeyse %40'ıdır. Asgariyi ödeyip kalanı devrettiğinizde akdi faiz, asgarinin altında ödediğinizde gecikme faizi işler; ikisine de %15 BSMV ve %15 KKDF eklenir. Kart borcunu taksitlendirmek ya da nakit avans çekmek de faizli bir borçlanmadır; nakit avansta azami aylık akdi faiz %4,25'tir. Sonuçlar bilgi amaçlıdır; sözleşmenizdeki koşullar için bankanıza ya da bir finans uzmanına danışın.